Úvěrová smlouva je výsledkem celého procesu úvěrového řízení. Příslušný pracovník úvěrového oddělení banky zhodnotí veškeré dostupné informace o klientovi, vyhodnotí možnosti podnikatelského záměru, úspěšnost firmy, zajištěnost úvěru a další ekonomické i mimoekonomické informace, a provede propočty k posouzení žádosti klienta o úvěr. Především na něm závisí budoucí problémové či bezproblémové splácení úvěru, on je v prvé řadě zodpovědný za správný odhad klienta a jeho stanovisko k žádosti je základem dalšího postupu.
Na konečném schválení poskytnutí úvěru a znění smlouvy se však podílí více osob. Úvěrový pracovník předkládá návrh na poskytnutí úvěru k projednání úvěrové komisi.
Jednotlivé banky mají stanoven různě další postup. Tento postup se liší i v závislosti na výši poskytovaného úvěru i na vnitřní organizaci dané banky. Nicméně je téměř obecným zvykem, že příslušný úvěrář předkládá osobně své stanovisko komisi, ta žádost klienta doplněnou hodnocením úvěráře posoudí a rozhodne. Žádosti o úvěr ve výši několika milionů Kč se obvykle posuzují na pobočkách (filiálkách) banky, úvěry vyšších částek se předkládají k projednání na ředitelství (ústředí) respektive centrálu. Tyto komise řeší i možné následky chybného rozhodnutí včetně eventuelně návrhu na soudní vymáhání či návrhu na konkurzní řízení.
Výsledek rozhodnutí komise sdělí úvěrář klientovi vždy písemně. Pokud je rozhodnutí negativní musí být vesměs okamžité a doložené důvody, které banku k zamítnutí vedly. Pokud je rozhodnutí kladné sestavuje úvěrový pracovník návrh úvěrové smlouvy. Ta se většinou vypracovává na určitý formulář. Banky používají svých typických formulářů, avšak obsah náležitosti úvěrové smlouvy jsou opět obecné.
Mezi náležitosti úvěrové smlouvy patří zejména:
- druh poskytovaného úvěru,
- účel,
- doba, na kterou se úvěr poskytuje,
- harmonogram čerpání a splátek úvěru,
- úročení,
- pravidla úročení včetně možnosti a podmínek sankčního úroku,
- smluvní pokutu, její výši a podmínky pro použití,
- formy zajištění úvěru,
- postup při neplnění podmínek úvěrové smlouvy,
- čas a způsob informování banky o hospodaření klienta atd.
Návrh úvěrové smlouvy se všemi průvodními doklady (tj. žádostí klienta, výpočty a stanoviskem úvěráře, protokolem a stanoviskem úvěrové komise) je předkládán k podpisu řediteli pobočky (resp. u větších objemů úvěru vyššímu řediteli). Návrh musí rovněž schválit jednotliví vedoucí oddělení, odborů (divizí) atd. dle vnitřního organizačního řádu banky.
Ředitel banky podpisuje návrh úvěrové smlouvy dle ustanovení podpisového řádu jako statutární představitel banky.
Takto podepsanou smlouvu oprávněnými zástupci banky následně pak podepisuje klient. Oboustranně podepsaná písemnost se stává úvěrovou smlouvou závaznou pro obě smluvní strany.
Nejnovější komentáře